政策關注丨國務院關于推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見
廣東裝配式建筑分會 2023-10-26 1210
摘要│國務院：在普惠金融重點領域服務中融入綠色低碳發(fā)展目標。支持農業(yè)散煤治理等綠色生產，支持低碳農房建設及改造、清潔炊具和衛(wèi)浴、新能源交通工具、清潔取暖改造等農村綠色消費，支持綠色智能家電下鄉(xiāng)和以舊換新，推動城鄉(xiāng)居民生活方式綠色轉型。豐富綠色保險服務體系。
各省、自治區(qū)、直轄市人民政府，國務院各部委、各直屬機構：
近年來，各地區(qū)、各部門認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署，推動我國普惠金融發(fā)展取得長足進步，金融服務覆蓋率、可得性、滿意度明顯提高，基本實現鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構、村村有服務、家家有賬戶，移動支付、數字信貸等業(yè)務迅速發(fā)展，小微企業(yè)、“三農”等領域金融服務水平不斷提升。新形勢下，普惠金融發(fā)展仍面臨諸多問題和挑戰(zhàn)，與全面建設社會主義現代化國家的目標要求還存在較大差距。為構建高水平普惠金融體系，進一步推進普惠金融高質量發(fā)展，現提出如下意見。以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，深入貫徹黨的二十大精神，認真落實黨中央、國務院決策部署，牢牢把握金融工作的政治性和人民性，完整、準確、全面貫徹新發(fā)展理念，深化金融供給側結構性改革，推進普惠金融高質量發(fā)展，提升服務實體經濟能力，防范化解各類金融風險，促進全體人民共同富裕。——堅持黨的領導。堅持加強黨的全面領導和黨中央集中統一領導，充分發(fā)揮中國特色社會主義制度優(yōu)勢，進一步發(fā)揮各級黨組織的作用，為普惠金融高質量發(fā)展提供堅強的政治保證和組織保障。——堅持人民至上。牢固樹立以人民為中心的發(fā)展思想，堅持普惠金融發(fā)展為了人民、依靠人民、成果由人民共享。始終把人民對美好生活的向往作為普惠金融發(fā)展的方向，自覺擔當惠民利民的責任和使命，切實增強人民群眾金融服務獲得感。——堅持政策引領。進一步明確各級政府責任，加強規(guī)劃引導，加大政策、資源傾斜力度。堅持依法行政，優(yōu)化營商環(huán)境，維護市場秩序。完善基礎設施、制度規(guī)則和基層治理，推進普惠金融治理能力現代化。——堅持改革創(chuàng)新。堅持市場化、法治化原則，遵循金融規(guī)律，積極穩(wěn)妥探索成本可負擔、商業(yè)可持續(xù)的普惠金融發(fā)展模式。持續(xù)深化改革，破除機制障礙，強化科技賦能。加強國際交流合作，以高水平開放推動高質量發(fā)展。——堅持安全發(fā)展。堅持底線思維，統籌發(fā)展和安全，加強和完善現代金融監(jiān)管。堅決打擊非法金融活動，著力防范化解中小金融機構風險，強化金融穩(wěn)定保障體系，守住不發(fā)生系統性金融風險底線。倡導負責任金融理念，切實保護金融消費者合法權益。未來五年，高質量的普惠金融體系基本建成。重點領域金融服務可得性實現新提升，普惠金融供給側結構性改革邁出新步伐，金融基礎設施和發(fā)展環(huán)境得到新改善，防范化解金融風險取得新成效，普惠金融促進共同富裕邁上新臺階。——基礎金融服務更加普及。銀行業(yè)持續(xù)鞏固鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構、村村有服務，保險服務基本實現鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。基礎金融服務的效率和保障能力顯著提升，數字化服務水平明顯提高。——經營主體融資更加便利。小微企業(yè)、個體工商戶、農戶及新型農業(yè)經營主體等融資可得性持續(xù)提高，信貸產品體系更加豐富，授信戶數大幅增長，敢貸、愿貸、能貸、會貸的長效機制基本構建。小微企業(yè)直接融資占比明顯提高，金融支持小微企業(yè)科技創(chuàng)新力度進一步加大。金融服務現代化產業(yè)體系能力不斷增強。——金融支持鄉(xiāng)村振興更加有力。農村金融服務體系更加健全。金融支持農村基礎設施和公共服務的力度持續(xù)加大。農業(yè)轉移人口等新市民金融服務不斷深化。三大糧食作物農業(yè)保險覆蓋率和保障水平進一步提升。新型農業(yè)經營主體基本實現信用建檔評級全覆蓋。脫貧人口小額信貸對符合條件的脫貧戶應貸盡貸，助力鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接。——金融消費者教育和保護機制更加健全。金融知識普及程度顯著提高，人民群眾和經營主體選擇適配金融產品的能力和風險責任意識明顯增強。數字普惠金融產品的易用性、安全性、適老性持續(xù)提升，“數字鴻溝”問題進一步緩解。金融消費者權益保護體系更加完善，侵害金融消費者權益行為得到及時查處。——金融風險防控更加有效。中小金融機構等重點機構和重點領域風險防控能力持續(xù)提升，風險監(jiān)測預警和化解處置機制不斷完善。數字平臺風險得到有效識別和防控。非法金融活動得到有力遏制。金融穩(wěn)定保障機制進一步完善。——普惠金融配套機制更加完善。普惠金融基礎平臺的包容性和透明度不斷提升，重點領域信用信息共享平臺基本建成。配套法律制度體系進一步完善，誠信履約的信用環(huán)境基本形成，風險分擔補償機制逐步優(yōu)化。普惠金融高質量發(fā)展評價指標體系基本健全。（四）支持小微經營主體可持續(xù)發(fā)展。鼓勵金融機構開發(fā)符合小微企業(yè)、個體工商戶生產經營特點和發(fā)展需求的產品和服務，加大首貸、續(xù)貸、信用貸、中長期貸款投放。建立完善金融服務小微企業(yè)科技創(chuàng)新的專業(yè)化機制，加大對專精特新、戰(zhàn)略性新興產業(yè)小微企業(yè)的支持力度。優(yōu)化制造業(yè)小微企業(yè)金融服務，加強對設備更新和技術改造的資金支持。強化對流通領域小微企業(yè)的金融支持。規(guī)范發(fā)展小微企業(yè)供應鏈票據、應收賬款、存貨、倉單和訂單融資等業(yè)務。拓展小微企業(yè)知識產權質押融資服務。鼓勵開展貿易融資、出口信用保險業(yè)務，加大對小微外貿企業(yè)的支持力度。（五）助力鄉(xiāng)村振興國家戰(zhàn)略有效實施。健全農村金融服務體系。做好過渡期內脫貧人口小額信貸工作，加大對國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣的信貸投放和保險保障力度，助力增強脫貧地區(qū)和脫貧群眾內生發(fā)展動力。加強對鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展、文化繁榮、生態(tài)保護、城鄉(xiāng)融合等領域的金融支持。提高對農戶、返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)群體、新型農業(yè)經營主體的金融服務水平，有效滿足農業(yè)轉移人口等新市民的金融需求，持續(xù)增加首貸戶。加大對糧食生產各個環(huán)節(jié)、各類主體的金融保障力度。強化對農業(yè)農村基礎設施建設的中長期信貸支持。拓寬涉農主體融資渠道，穩(wěn)妥推廣農村承包土地經營權、集體經營性建設用地使用權和林權抵押貸款。積極探索開展禽畜活體、養(yǎng)殖圈舍、農機具、大棚設施等涉農資產抵押貸款。發(fā)展農業(yè)供應鏈金融，重點支持縣域優(yōu)勢特色產業(yè)。（六）提升民生領域金融服務質量。改革完善社會領域投融資體制，加快推進社會事業(yè)補短板。落實好創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策，提升貸款便利度。推動婦女創(chuàng)業(yè)貸款擴面增量。支持金融機構在依法合規(guī)、風險可控前提下，豐富大學生助學、創(chuàng)業(yè)等金融產品。完善適老、友好的金融產品和服務，加強對養(yǎng)老服務、醫(yī)療衛(wèi)生服務產業(yè)和項目的金融支持。支持具有養(yǎng)老屬性的儲蓄、理財、保險、基金等產品發(fā)展。鼓勵信托公司開發(fā)養(yǎng)老領域信托產品。注重加強對老年人、殘疾人群體的人工服務、遠程服務、上門服務，完善無障礙服務設施，提高特殊群體享受金融服務的便利性。積極圍繞適老化、無障礙金融服務以及生僻字處理等制定實施金融標準。（七）發(fā)揮普惠金融支持綠色低碳發(fā)展作用。在普惠金融重點領域服務中融入綠色低碳發(fā)展目標。引導金融機構為小微企業(yè)、農業(yè)企業(yè)、農戶技術升級改造和污染治理等生產經營方式的綠色轉型提供支持。探索開發(fā)符合小微企業(yè)經營特點的綠色金融產品，促進綠色生態(tài)農業(yè)發(fā)展、農業(yè)資源綜合開發(fā)和農村生態(tài)環(huán)境治理。支持農業(yè)散煤治理等綠色生產，支持低碳農房建設及改造、清潔炊具和衛(wèi)浴、新能源交通工具、清潔取暖改造等農村綠色消費，支持綠色智能家電下鄉(xiāng)和以舊換新，推動城鄉(xiāng)居民生活方式綠色轉型。豐富綠色保險服務體系。（八）引導各類銀行機構堅守定位、良性競爭。推動各類銀行機構建立健全敢貸、愿貸、能貸、會貸的長效機制。引導大型銀行、股份制銀行進一步做深做實支持小微經營主體和鄉(xiāng)村振興的考核激勵、資源傾斜等內部機制，完善分支機構普惠金融服務機制。推動地方法人銀行堅持服務當地定位、聚焦支農支小，完善專業(yè)化的普惠金融經營機制，提升治理能力，改進服務方式。優(yōu)化政策性、開發(fā)性銀行普惠金融領域轉貸款業(yè)務模式，提升精細化管理水平，探索合作銀行風險共擔機制，立足職能定位穩(wěn)妥開展小微企業(yè)等直貸業(yè)務。（九）發(fā)揮其他各類機構補充作用。發(fā)揮小額貸款公司靈活、便捷、小額、分散的優(yōu)勢，突出消費金融公司專業(yè)化、特色化服務功能，提升普惠金融服務效能。引導融資擔保機構擴大支農支小業(yè)務規(guī)模，規(guī)范收費，降低門檻。支持金融租賃、融資租賃公司助力小微企業(yè)、涉農企業(yè)盤活設備資產，推動實現創(chuàng)新升級。引導商業(yè)保理公司、典當行等地方金融組織專注主業(yè)，更好服務普惠金融重點領域。（十）建設農業(yè)保險高質量服務體系。推動農業(yè)保險“擴面、增品、提標”。擴大稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍。落實中央財政獎補政策，鼓勵因地制宜發(fā)展地方優(yōu)勢特色農產品保險。探索發(fā)展收入保險、氣象指數保險等新型險種。推進農業(yè)保險承保理賠電子化試點，優(yōu)化農業(yè)保險承保理賠業(yè)務制度，進一步提高承保理賠服務效率。發(fā)揮農業(yè)保險在防災減災、災后理賠中的作用。（十一）發(fā)揮普惠型人身保險保障民生作用。積極發(fā)展面向老年人、農民、新市民、低收入人口、殘疾人等群體的普惠型人身保險業(yè)務，擴大覆蓋面。完善商業(yè)保險機構承辦城鄉(xiāng)居民大病保險運行機制，提升服務能力。積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險。鼓勵發(fā)展面向縣域居民的健康險業(yè)務，擴大縣域地區(qū)覆蓋范圍，拓展保障內容。支持商業(yè)保險公司因地制宜發(fā)展面向農戶的意外險、定期壽險業(yè)務，提高農戶抵御風險能力。（十二）支持保險服務多樣化養(yǎng)老需求。鼓勵保險公司開發(fā)各類商業(yè)養(yǎng)老保險產品，有效對接企業(yè)（職業(yè)）年金、第三支柱養(yǎng)老保險參加人和其他金融產品消費者的長期領取需求。探索開發(fā)各類投保簡單、交費靈活、收益穩(wěn)健、收益形式多樣的商業(yè)養(yǎng)老年金保險產品。在風險有效隔離的基礎上，支持保險公司以適當方式參與養(yǎng)老服務體系建設，探索實現長期護理、風險保障與機構養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老等服務有效銜接。（十三）拓寬經營主體直接融資渠道。健全資本市場功能，完善多層次資本市場差異化制度安排，適應各發(fā)展階段、各類型小微企業(yè)特別是科技型企業(yè)融資需求，提高直接融資比重。優(yōu)化新三板融資機制和并購重組機制，提升服務小微企業(yè)效能。完善區(qū)域性股權市場制度和業(yè)務試點，拓寬小微企業(yè)融資渠道。完善私募股權和創(chuàng)業(yè)投資基金“募投管退”機制，鼓勵投早、投小、投科技、投農業(yè)。發(fā)揮好國家中小企業(yè)發(fā)展基金等政府投資基金作用，引導創(chuàng)業(yè)投資機構加大對種子期、初創(chuàng)期成長型小微企業(yè)支持。鼓勵企業(yè)發(fā)行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)專項債務融資工具。優(yōu)化小微企業(yè)和“三農”、科技創(chuàng)新等領域公司債發(fā)行和資金流向監(jiān)測機制，切實降低融資成本。（十四）豐富資本市場服務涉農主體方式。支持符合條件的涉農企業(yè)、欠發(fā)達地區(qū)和民族地區(qū)企業(yè)利用多層次資本市場直接融資和并購重組。對脫貧地區(qū)企業(yè)在一定時期內延續(xù)適用首發(fā)上市優(yōu)惠政策，探索支持政策與股票發(fā)行注冊制改革相銜接。優(yōu)化“保險+期貨”，支持農產品期貨期權產品開發(fā)，更好滿足涉農經營主體的價格發(fā)現和風險管理需求。（十五）滿足居民多元化資產管理需求。豐富基金產品類型，滿足居民日益增長的資產管理需求特別是權益投資需求。構建類別齊全、策略豐富、層次清晰的理財產品和服務體系，拓寬居民財產性收入渠道。建設公募基金賬戶份額信息統一查詢平臺，便利投資者集中查詢基金投資信息。（十六）提升普惠金融科技水平。強化科技賦能普惠金融，支持金融機構深化運用互聯網、大數據、人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段，優(yōu)化普惠金融服務模式，改進授信審批和風險管理模型，提升小微企業(yè)、個體工商戶、涉農主體等金融服務可得性和質量。推動互聯網保險規(guī)范發(fā)展，增強線上承保理賠能力，通過數字化、智能化經營提升保險服務水平。穩(wěn)妥有序探索區(qū)域性股權市場區(qū)塊鏈建設試點，提升服務效能和安全管理水平。（十七）打造健康的數字普惠金融生態(tài)。支持金融機構依托數字化渠道對接線上場景，緊貼小微企業(yè)和“三農”、民生等領域提供高質量普惠金融服務。在確保數據安全的前提下，鼓勵金融機構探索與小微企業(yè)、核心企業(yè)、物流倉儲等供應鏈各方規(guī)范開展信息協同，提高供應鏈金融服務普惠金融重點群體效率。鼓勵將數字政務、智慧政務與數字普惠金融有機結合，促進與日常生活密切相關的金融服務更加便利，同時保障人民群眾日?，F金使用。穩(wěn)妥推進數字人民幣研發(fā)試點。有效發(fā)揮數字普惠金融領域行業(yè)自律作用。（十八）健全數字普惠金融監(jiān)管體系。將數字普惠金融全面納入監(jiān)管，堅持數字化業(yè)務發(fā)展在審慎監(jiān)管前提下進行。規(guī)范基礎金融服務平臺發(fā)展，加強反壟斷和反不正當競爭，依法規(guī)范和引導資本健康發(fā)展。提升數字普惠金融監(jiān)管能力，建立健全風險監(jiān)測、防范和處置機制。嚴肅查處非法處理公民信息等違法犯罪活動。積極發(fā)揮金融科技監(jiān)管試點機制作用，提升智慧監(jiān)管水平。加快推進互聯網法院和金融法院建設,為普惠金融領域糾紛化解提供司法保障。（十九）加快中小銀行改革化險。堅持早識別、早預警、早發(fā)現、早處置，建立健全風險預警響應機制，強化城商行、農商行、農信社、村鎮(zhèn)銀行等風險監(jiān)測。以省為單位制定中小銀行改革化險方案。以轉變省聯社職責為重點，加快推進農信社改革。按照市場化、法治化原則，穩(wěn)步推動村鎮(zhèn)銀行結構性重組。加大力度處置不良資產，推動不良貸款處置支持政策盡快落地見效，多渠道補充中小銀行資本。嚴格限制和規(guī)范中小銀行跨區(qū)域經營行為。壓實金融機構及其股東主體責任，壓實地方政府、金融監(jiān)管、行業(yè)主管等各方責任。構建高風險機構常態(tài)化風險處置機制，探索分級分類處置模式，有效發(fā)揮存款保險基金、金融穩(wěn)定保障基金作用。（二十）完善中小銀行治理機制。推動黨的領導和公司治理深度融合，構建符合中小銀行實際、簡明實用的公司治理架構，建立健全審慎合規(guī)經營、嚴格資本管理和激勵約束機制。強化股權管理，加強穿透審查，嚴肅查處虛假出資、循環(huán)注資等違法違規(guī)行為。嚴格約束大股東行為，嚴禁違規(guī)關聯交易。積極培育職業(yè)經理人市場，完善高管遴選機制，以公開透明和市場化方式選聘中小銀行董事、監(jiān)事和高管人員，提升高管人員的專業(yè)素養(yǎng)和專業(yè)能力。健全中小銀行違法違規(guī)的市場懲戒機制。壓實村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行責任，提高持股比例，強化履職意愿，做好支持、服務和監(jiān)督，建立主發(fā)起行主導的職責清晰的治理結構。完善涉及中小銀行行政監(jiān)管與刑事司法雙向銜接工作機制。（二十一）堅決打擊非法金融活動。依法將各類金融活動全部納入監(jiān)管。堅決取締非法金融機構，嚴肅查處非法金融業(yè)務。嚴厲打擊以普惠金融名義開展的違法犯罪活動，切實維護金融市場秩序和社會大局穩(wěn)定。健全非法金融活動監(jiān)測預警體系，提高早防早治、精準處置能力。強化事前防范、事中監(jiān)管、事后處置的全鏈條工作機制，加快形成防打結合、綜合施策、齊抓共管、標本兼治的系統治理格局。（二十二）提升社會公眾金融素養(yǎng)和金融能力。健全金融知識普及多部門協作機制，廣泛開展金融知識普及活動。穩(wěn)步建設金融教育基地、投資者教育基地，推進將金融知識納入國民教育體系。培養(yǎng)全生命周期財務管理理念，培育消費者、投資者選擇適當金融產品的能力。組織面向農戶、新市民、小微企業(yè)主、個體工商戶、低收入人口、老年人、殘疾人等重點群體的教育培訓，提升數字金融產品使用能力，增強個人信息保護意識。培育契約精神和誠信意識，提倡正確評估和承擔自身風險。（二十三）健全金融消費者權益保護體系。督促金融機構加強消費者權益保護體制機制建設，強化消費者權益保護全流程管控，切實履行信息披露義務。探索金融產品銷售適當性規(guī)制建設，研究制定金融機構銷售行為可回溯監(jiān)管制度。暢通金融消費者投訴渠道，建立健全金融糾紛多元化解機制。組織開展金融機構金融消費者權益保護評估和評價工作，加大監(jiān)管披露和通報力度，推進金融消費者權益保護監(jiān)管執(zhí)法合作機制建設。加強金融廣告治理，強化行業(yè)自律。（二十四）完善普惠金融相關法律法規(guī)。推動修訂中國人民銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法、商業(yè)銀行法、保險法等法律，推動加快出臺金融穩(wěn)定法，制定地方金融監(jiān)督管理條例等法規(guī)，明確普惠金融戰(zhàn)略導向和監(jiān)管職責。加快推進金融消費者權益保護專門立法，健全數字普惠金融等新業(yè)態(tài)經營和監(jiān)管法規(guī)，積極推動防范化解金融風險法治建設。（二十五）加快補齊規(guī)則和監(jiān)管短板。完善小額貸款公司、融資擔保公司、典當行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、互聯網保險業(yè)務監(jiān)管規(guī)制。探索拓展更加便捷處置普惠金融重點領域不良資產的司法路徑。建立健全普惠金融領域新業(yè)態(tài)、新產品的監(jiān)管體系和規(guī)則。加快補齊風險預防預警處置問責制度短板。對尚未出臺制度的領域，依據立法精神，運用法治思維、法治方式實施監(jiān)管，維護人民群眾合法權益。（二十六）優(yōu)化普惠金融政策體系。發(fā)揮貨幣信貸政策、財稅政策、監(jiān)管政策、產業(yè)政策等激勵約束作用。根據經濟周期、宏觀環(huán)境動態(tài)調整政策，區(qū)分短期激勵和長效機制，完善短期政策平穩(wěn)退出機制和長期政策評估反饋機制。加強部門間協同，推動各類政策考核標準互認互用。（二十七）強化貨幣政策引領。運用支農支小再貸款、再貼現、差別化存款準備金率、宏觀審慎評估等政策工具，引導擴大普惠金融業(yè)務覆蓋面。深化利率市場化改革，暢通利率傳導機制，更好發(fā)揮對普惠金融的支持促進作用。（二十八）完善差異化監(jiān)管政策。定期開展商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務監(jiān)管評價和金融機構服務鄉(xiāng)村振興考核評估，加強結果運用。優(yōu)化普惠金融監(jiān)管考核指標和貸款風險權重、不良貸款容忍度等監(jiān)管制度，健全差異化監(jiān)管激勵體系，引導金融資源向重點領域和薄弱環(huán)節(jié)傾斜。（二十九）用好財稅政策支持工具。優(yōu)化財政支持普惠金融發(fā)展政策工具，提高普惠金融發(fā)展專項資金使用效能，實施中央財政支持普惠金融發(fā)展示范區(qū)獎補政策。落實金融企業(yè)呆賬核銷管理制度，提高普惠金融領域不良貸款處置效率。落實小微企業(yè)、個體工商戶、農戶等普惠金融重點群體貸款利息收入免征增值稅政策。（三十）積極參與普惠金融全球治理。推進普惠金融領域對外開放，深化與二十國集團普惠金融全球合作伙伴、世界銀行、普惠金融聯盟、國際金融消費者保護組織等國際組織和多邊機制的交流合作。加強與巴塞爾銀行監(jiān)管委員會、國際保險監(jiān)督官協會、國際證監(jiān)會組織等國際金融監(jiān)管組織的普惠金融監(jiān)管合作。積極與其他國家、地區(qū)開展普惠金融合作，加強國際經驗互鑒。深度參與、積極推動普惠金融相關國際規(guī)則制定。十一、優(yōu)化普惠金融發(fā)展環(huán)境（三十一）健全普惠金融重點領域信用信息共享機制。加強信用信息歸集共享應用制度的頂層設計，依法依規(guī)健全信息歸集、共享、查詢、對接機制以及相關標準，確保數據安全。推廣“信易貸”模式，有效利用全國中小企業(yè)融資綜合信用服務平臺，充分發(fā)揮地方政府作用，建立完善地方融資信用服務平臺，加強小微企業(yè)、個體工商戶、農戶、新型農業(yè)經營主體等重點群體相關信息共享。深化“銀稅互動”和“銀商合作”，提高信息共享效率。依法依規(guī)拓寬金融信用信息基礎數據庫信息采集范圍。更好發(fā)揮地方征信平臺作用，完善市場化運營模式，擴大區(qū)域內金融機構及普惠金融重點群體信息服務覆蓋范圍。（三十二）強化農村支付環(huán)境和社會信用環(huán)境建設。持續(xù)推進農村支付環(huán)境建設，鞏固規(guī)范銀行卡助農取款服務。推動移動支付等新興支付方式普及應用，引導移動支付便民工程向鄉(xiāng)村下沉。暢通基層黨政組織、社會組織參與信用環(huán)境建設途徑，結合鄉(xiāng)村治理開展農村信用體系建設，擴大農戶信用檔案覆蓋面和應用場景。加快建設新型農業(yè)經營主體信用體系。依法依規(guī)建立健全失信約束制度，加強信用教育，優(yōu)化信用生態(tài)環(huán)境。（三十三）優(yōu)化普惠金融風險分擔補償機制。深化政府性融資擔保體系建設，落實政府性融資擔保機構績效評價機制，堅持保本微利原則，強化支農支小正向激勵。切實發(fā)揮國家融資擔?；?、全國農業(yè)信貸擔保體系和地方政府性再擔保機構作用，推動銀擔“總對總”批量擔保業(yè)務合作，穩(wěn)步擴大再擔保業(yè)務規(guī)模。鼓勵有條件的地方探索建立完善涉農貸款、小微企業(yè)貸款風險補償機制。（三十四）加快推進融資登記基礎平臺建設。完善動產和權利擔保統一登記制度，擴大動產融資統一登記公示系統建設應用。優(yōu)化知識產權質押信息平臺功能，完善知識產權評估、登記、流轉體系。提升應收賬款融資服務平臺的服務質量和效率。完善農村產權流轉、抵押、登記體制機制建設。繼續(xù)推動不動產登記向銀行業(yè)金融機構延伸服務網點，提供融資、轉貸、續(xù)貸、展期和申請抵押登記一站式服務。（三十五）堅持和加強黨的全面領導。完善黨領導金融工作的制度體系，堅決貫徹落實黨中央重大決策部署，把黨的領導有效落實到推進普惠金融高質量發(fā)展的各領域各方面各環(huán)節(jié)。強化各級黨組織作用，切實把黨的領導制度優(yōu)勢轉化為治理效能。深入推進全面從嚴治黨，堅決懲治金融腐敗，堅持不敢腐、不能腐、不想腐一體推進。健全地方黨政主要領導負責的財政金融風險處置機制。（三十六）強化監(jiān)測評估。建立健全與高質量發(fā)展相適應的普惠金融指標體系，探索開展以區(qū)域、機構等為對象的普惠金融高質量發(fā)展評價評估。完善小微企業(yè)、新型農業(yè)經營主體等融資狀況相關調查制度。深入開展中小微企業(yè)融資狀況監(jiān)測評估。加大區(qū)域信用信息基礎設施建設考核力度。（三十七）推進試點示范。深入推進普惠金融改革試驗區(qū)建設。支持各地開展金融服務鄉(xiāng)村振興等試點示范。在全面評估效果基礎上，積極穩(wěn)妥推廣普惠金融業(yè)務數字化模式、“銀稅互動”等部門信用信息共享、區(qū)域性綜合金融服務平臺等成熟經驗，不斷探索形成新經驗并推動落地見效。（三十八）加強組織協調。優(yōu)化推進普惠金融發(fā)展工作協調機制，由金融監(jiān)管總局、中國人民銀行牽頭，中央網信辦、國家發(fā)展改革委、教育部、科技部、工業(yè)和信息化部、公安部、民政部、司法部、財政部、人力資源社會保障部、自然資源部、生態(tài)環(huán)境部、農業(yè)農村部、商務部、國家衛(wèi)生健康委、應急管理部、海關總署、稅務總局、市場監(jiān)管總局、中國證監(jiān)會、國家統計局、國家知識產權局、國家版權局、中國氣象局、國家數據局、國家林草局、最高人民法院、最高人民檢察院、共青團中央、全國婦聯、中國殘聯等31個單位參加，根據職責分工落實本意見，協調解決重大問題。加強對普惠金融政策落實情況的監(jiān)督。強化中央與地方聯動，因地制宜、協同推進普惠金融高質量發(fā)展。國務院
2023年9月25日
金融監(jiān)管總局有關負責人就《國務院關于推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見》解答
習近平總書記在中央全面深化改革委員會第二十四次會議上強調，要始終堅持以人民為中心的發(fā)展思想，推進普惠金融高質量發(fā)展，健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現代金融體系，更好滿足人民群眾和實體經濟多樣化的金融需求，切實解決貸款難貸款貴問題。黨的十八大以來，黨中央、國務院高度重視發(fā)展普惠金融。2013年，黨的十八屆三中全會正式提出“發(fā)展普惠金融”。2015年，國務院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》（以下簡稱《規(guī)劃》）。十年來，普惠金融發(fā)展取得了長足進步，普惠金融的理念逐漸深入人心，多層次普惠金融供給格局逐步確立，普惠金融產品服務持續(xù)優(yōu)化，服務普惠金融的信用信息體系不斷完善，支撐普惠金融發(fā)展的政策制度更加健全，在服務國家戰(zhàn)略、地方發(fā)展和人民群眾生產生活等方面發(fā)揮了重要作用。當前，我國已經邁上全面建設社會主義現代化國家新征程，對普惠金融工作提出了更高的要求。有必要繼續(xù)做好頂層設計，明確推動普惠金融高質量發(fā)展的具體路徑。一方面，《實施意見》是《規(guī)劃》的必要延伸?！兑?guī)劃》實施到期后，普惠金融發(fā)展仍面臨諸多問題和挑戰(zhàn)，有必要持續(xù)發(fā)力、補齊短板，構建高水平普惠金融體系。另一方面，《實施意見》是貫徹落實黨中央、國務院對普惠金融領域各項工作部署的必然要求?！秾嵤┮庖姟氛J真貫徹黨的二十大精神，踐行金融工作的政治性和人民性，圍繞支持中小微企業(yè)發(fā)展、健全農村金融服務體系、鞏固拓展脫貧攻堅成果、加強和完善現代金融監(jiān)管等黨中央工作部署，細化政策舉措?！秾嵤┮庖姟返某雠_，將進一步推進普惠金融高質量發(fā)展，更好滿足人民群眾和實體經濟的金融需求。十年來，為大力推進普惠金融發(fā)展，重點采取了以下措施：一是構建多層次供給格局。指導大中型銀行設立普惠金融事業(yè)部，建立單列信貸計劃、內部資源傾斜、差異化績效考核、盡職免責等專營機制。指導地方法人銀行結合自身定位，強化普惠金融戰(zhàn)略導向，利用人緣、地緣優(yōu)勢，著力服務當地小微、“三農”客戶。支持政策性銀行開展普惠金融重點領域轉貸款業(yè)務合作。鼓勵保險公司開展農業(yè)保險、低收入群體人身保險等保險業(yè)務。二是持續(xù)優(yōu)化產品服務。鼓勵金融機構聚焦小微企業(yè)、涉農主體、個體工商戶等金融需求，積極利用科技手段，深度挖掘內外部數據信息資源，改進業(yè)務審批技術和風險管理模型，研發(fā)專屬產品，合理降低服務成本，觸達更多“長尾客戶”。三是豐富融資增信手段。開展“銀稅互動”“銀商合作”，指導銀行將公共信用信息用于信貸流程。依托全國信用信息共享平臺開展“信易貸”工作，歸集整合中小微企業(yè)信用信息，強化融資場景應用。積極推進農村信用信息體系建設。構建政府性融資擔保體系，設立國家融資擔?；?，建立農業(yè)信貸擔保體系。四是完善政策制度。出臺存款準備金優(yōu)惠、定向降準、貸款利息稅收優(yōu)惠、中央財政補貼等政策。構建監(jiān)管評價長效機制，實施商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務監(jiān)管評價和金融機構鄉(xiāng)村振興考核評估。不斷彌補制度短板，從法律層面明確政府部門和市場機構促進中小微企業(yè)融資、服務鄉(xiāng)村振興等職責，頒布實施融資擔保公司監(jiān)督管理條例等行政法規(guī)。一是金融服務覆蓋面逐步擴大?？h域和農村地區(qū)基礎金融服務發(fā)展迅速。目前，全國銀行機構網點覆蓋97.9%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基本實現鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構、村村有服務、家家有賬戶。全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本實現保險服務全覆蓋，大病保險已覆蓋12.2億城鄉(xiāng)居民。農業(yè)保險已覆蓋農林牧漁各領域，2023年1—8月，覆蓋農戶1.4億戶次，提供風險保障3.7萬億元。二是重點領域金融服務可得性持續(xù)提升。近年來小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興、鞏固拓展脫貧攻堅成果等重點領域金融服務呈現“增量、擴面”的態(tài)勢，為實體經濟發(fā)展提供強有力保障。截至2023年8月末，全國小微企業(yè)貸款余額67.7萬億元，涉農貸款余額55.0萬億元。其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額27.4萬億元，近五年年均增速約25%。推出利率優(yōu)惠、財政貼息的脫貧人口小額信貸（原扶貧小額信貸），累計發(fā)放9600多億元，支持2300多萬戶次。三是人民群眾對金融服務滿意度逐步提高。小微企業(yè)等經營主體獲取金融服務的成本更低。2023年前8個月，全國新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率4.8%，較2017年累計下降3.1個百分點。金融科技的發(fā)展加速各類業(yè)務數字化轉型，人民群眾存款、取款、支付更方便、更快捷。保險機構聚焦重點群體，提供具有普惠性質的保險產品和服務，更好滿足了廣大人民群眾和企業(yè)的風險保障需求。金融消費爭議解決渠道進一步暢通，消費者權益保護和風險防范意識逐步增強。一是突出加強黨的全面領導。強調完善黨領導金融工作的制度體系，堅決貫徹落實黨中央重大決策部署，把黨的領導有效落實到推進普惠金融高質量發(fā)展的各領域各方面各環(huán)節(jié)。強化各級黨組織作用，切實把黨的領導制度優(yōu)勢轉化為治理效能。二是強調聚焦重點領域。推動重點領域信貸服務提質增效，著力加強對小微經營主體可持續(xù)發(fā)展、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融支持，加大首貸、續(xù)貸、信用貸、中長期貸款投放。強化對民生領域的支持，豐富創(chuàng)業(yè)、助學等金融產品，加強對老年人、殘疾人群體的服務。在普惠金融重點領域服務中融入綠色低碳發(fā)展目標。三是強調保險和資本市場的作用。重點發(fā)展農業(yè)保險、商業(yè)養(yǎng)老保險和健康保險產品，支持農業(yè)生產、養(yǎng)老需求和基本民生保障。著力增強資本市場的普惠性，促進小微企業(yè)、涉農企業(yè)、科技創(chuàng)新企業(yè)利用多層次資本市場拓寬融資渠道。四是有序推進數字普惠金融發(fā)展。支持金融機構深化運用互聯網、大數據、人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段，實現數字化轉型，打造健康的數字普惠金融生態(tài)。同時強調將數字普惠金融全面納入監(jiān)管。五是重視基礎設施和發(fā)展環(huán)境建設。突出強調加強公共信用信息共享，緩解金融市場普遍存在的信息不對稱問題。持續(xù)推進農村支付環(huán)境建設，完善知識產權質押、動產融資登記等基礎平臺，優(yōu)化信用生態(tài)環(huán)境，增強社會公眾金融素養(yǎng)和能力，發(fā)揮貨幣政策、財稅政策、監(jiān)管政策、產業(yè)政策等聯動效應。六是統籌發(fā)展與安全。加快中小銀行改革化險，完善中小銀行治理機制。完善普惠金融相關法律法規(guī)，加快補齊規(guī)則和監(jiān)管短板，提升普惠金融法治水平。依法將各類金融活動全部納入監(jiān)管，嚴厲打擊以普惠金融名義開展的違法犯罪活動。倡導負責任金融理念，切實保護金融消費者合法權益。下一步支持小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的工作舉措《實施意見》提出了金融支持小微企業(yè)發(fā)展的工作目標和具體舉措。下一步，將重點從以下幾方面著力，優(yōu)化小微企業(yè)金融服務：一是推動小微企業(yè)金融服務增量擴面提質。構建與經濟社會發(fā)展相適應的小微企業(yè)金融服務體系，加大信貸投放、保險保障力度，拓寬直接融資渠道，提高小微企業(yè)服務覆蓋面、可得性、便利度。優(yōu)化小微金融業(yè)務規(guī)則，完善服務評價機制，引導金融機構建立完善可持續(xù)的服務模式，精準匹配服務需求。二是加大重點領域小微企業(yè)支持力度。聚焦科技創(chuàng)新、專精特新、制造業(yè)、外貿等重點領域小微企業(yè)，傾斜金融資源，激發(fā)經營主體發(fā)展動能，促進產業(yè)升級和就業(yè)穩(wěn)崗。構建金融機構與企業(yè)對接長效機制，推動政策和服務精準觸達經營主體。三是提升金融服務小微企業(yè)能力。組織開展小微企業(yè)信貸質效提升系列行動，包括首貸拓展、信用貸提升和“伙伴銀行”行動，面向無貸企業(yè)拓展金融服務，研發(fā)小額信用貸款產品，逐步建立“信貸+”的綜合金融服務模式，使更多金融機構成為小微企業(yè)成長的伙伴。完善多層次資本市場差異化制度安排，適應各發(fā)展階段、各類型小微企業(yè)融資需求。豐富服務小微企業(yè)的財產保險和服務小微企業(yè)主、個體工商戶的人身保險產品，優(yōu)化服務模式。金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效實施全面推進鄉(xiāng)村振興是新時代建設農業(yè)強國的重要任務，要把更多金融資源配置到“三農”領域，更好滿足其多樣化多層次的金融需求。一是強化農村金融服務能力建設。健全農村金融服務體系，構建層次分明、優(yōu)勢互補、競爭合作的銀行機構服務格局。深化銀行機構內部專營機制建設，在涉農信貸審批、人員力量、信貸資源等方面進一步加大傾斜。加強涉農領域信用風險管理。二是保障重點領域金融投入。全力保障糧食領域信貸投入，錨定糧食生產、收儲、流通、加工等重要環(huán)節(jié)，加強金融精準供給。做好脫貧人口小額信貸工作，加大對國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣的金融支持。強化對鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展、城鄉(xiāng)融合等領域的金融服務，有效滿足農戶、新型農業(yè)經營主體等的金融需求。強化對農業(yè)農村基礎設施建設的長期信貸支持。發(fā)展農業(yè)供應鏈金融，重點支持縣域優(yōu)勢特色產業(yè)。三是推動優(yōu)化農村金融發(fā)展環(huán)境。持續(xù)鞏固提升農村地區(qū)金融服務覆蓋面。強化差異化監(jiān)管，定期開展金融機構服務鄉(xiāng)村振興考核評估，加強結果運用。指導銀行機構拓寬涉農主體融資抵質押物范圍。推動完善農村產權流轉、抵押、登記體制機制建設。結合鄉(xiāng)村治理開展農村信用體系建設，擴大農戶信用檔案覆蓋面和應用場景。加快建設新型農業(yè)經營主體信用體系。加強農村地區(qū)金融知識宣傳普及。《實施意見》圍繞建設完善高質量保險體系，主要提出了三個方面的工作舉措：一是建設農業(yè)保險高質量服務體系。推動農業(yè)保險“擴面、增品、提標”，擴大稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍。鼓勵地方發(fā)展優(yōu)勢特色農產品保險，探索發(fā)展新型險種。強化科技賦能，優(yōu)化農業(yè)保險承保理賠服務，發(fā)揮農業(yè)保險在防災減災、災后理賠中的作用，切實服務鄉(xiāng)村振興和農業(yè)強國建設。二是發(fā)揮普惠型人身保險保障民生作用。積極發(fā)展面向老年人、農民、新市民、低收入人口、殘疾人等群體的普惠型人身保險業(yè)務。完善商業(yè)保險機構承辦城鄉(xiāng)居民大病保險機制，積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險。支持發(fā)展面向縣域居民的健康險和面向農戶的意外險、定期壽險業(yè)務。三是支持保險服務多樣化養(yǎng)老需求。鼓勵保險公司開發(fā)商業(yè)養(yǎng)老保險產品，有效對接企業(yè)（職業(yè)）年金、第三支柱養(yǎng)老保險參加人和其他金融產品消費者的長期領取需求。探索開發(fā)各類投保簡單、交費靈活、收益穩(wěn)健、收益形式多樣的商業(yè)養(yǎng)老年金保險產品。在風險有效隔離的基礎上，支持保險公司以適當方式參與養(yǎng)老服務體系建設，探索實現長期護理、風險保障與機構養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老等服務有效銜接。推動《實施意見》有效落實的措施
相關部門將積極采取措施，推動《實施意見》各項任務、要求落地見效。一是加強組織協調。優(yōu)化推進普惠金融發(fā)展工作協調機制，強化部門協調、明確職責分工、壓實各方責任。加強央地聯動，推動各地因地制宜、協同發(fā)力，促進《實施意見》各項措施落實落地。二是加強監(jiān)測評估。建立健全與高質量發(fā)展相適應的普惠金融指標體系，探索開展普惠金融高質量發(fā)展評價評估。對普惠金融發(fā)展中遇到的問題加強調查研究，適時豐富完善和優(yōu)化調整政策措施。三是加強宣傳引導。開展《實施意見》及有關政策的解讀和宣傳，總結普惠金融工作典型經驗做法，促進金融機構提高服務本領，引導人民群眾和經營主體用好金融服務，為普惠金融高質量發(fā)展營造良好環(huán)境。
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